3月28日，阿里巴巴台北名產有哪些集團、螞蟻金服集團與中國建設銀行台南 燒烤簽署三方戰略合作協議，在第三方支付市場投下震撼彈。未來在阿里巴巴的支付寶、螞蟻聚寶平台可以很方便地選購建行的各高雄團購美食種理財產品，而建行客戶也可以開通螞蟻聚寶的財富號提供個性化、定製化產品和服務，同時阿里巴巴也將協助建行推動信用卡線上開卡業務。



最重要的是，雙方的二維碼支付將可以「互認互掃」，支付寶將支援建行手機銀行APP支付，由原本水火不容的競爭，轉向攜手合作。完整實現平民理財2004年12月阿里巴巴創辦支付寶，解決網上及一般交易的信用問題，是一個第三方支付的模式。後來銀行業不能忍受的是「餘額寶」，因為「餘額寶」是螞蟻金服推出的一個貨幣基金，由天弘基金負責管理，只要透過支付寶投資，支付寶的用戶可以選擇將帳戶中之餘額直接轉至餘額寶，就等於購買了該貨幣基金。由於餘額寶本身是貨幣基金，報酬率高於銀行支付的存款利息。因此具備收益高、操作靈活、幾乎沒有投資門檻等特性，完整實現平民理財，因此在大陸被稱作「草根理財神器」，深受大陸年輕族群喜愛。讓資金源源不絕湧入。餘額寶將互聯金融網「簡便與快速」的特性完整展現，成功的運作模式，帶動了大陸互聯網金融的快速崛起，微信、百度等紛紛加入戰局，同時也把銀行的生意都搶走了。這幾年，「存款外流」成為大陸金融業熱門討論的議題，許多銀行業不甘心地盤被吞噬，花旗銀行更曾在報告將餘額寶這一類的貨幣市場基金比喻成放進銀行「糧倉」裡的老鼠，多家銀行針對餘額寶設定的限額措施，例如工行規定單筆5千元，單日5萬元，單月5萬元；之前建行單筆1萬元，單日5萬元，單月10萬元，銀行稱此舉措意在保護儲戶資金安全。在這樣的發展背景之下，支付寶一直以來都是銀行業者「圍追堵截」的對象，成了銀行業者的眼中釘。但換個角度，馬雲確實也做到了改變銀行的宣言。但銀行們會坐以待斃嗎？當然不會。2015年底，中國實體支付的龍頭「中國銀聯」宣布，聯合中國建設銀行在內的20多家商業銀行共同發布「雲閃付」，正式加入第三方支付的戰局。「雲閃付」以智慧型手機為基礎，使用近距離無限通訊（NFC），並結合在實體商店已開通「雲閃付」的POS機，只要手機一碰就可以完成支付。同時「雲閃付」也可以透過銀聯網在網上進行付款，並依靠Apple Pay等明星產品一度引發手機Pay綁卡潮。此舉對抗支付寶的意味濃厚。今年年初，人行日前公布的《關於實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》，明定大陸的第三方支付機構在交易過程中，所收取的客戶備付金，在今後都必須統一交存至指定帳戶，由人行監管，且支付機構不得挪用、占用客戶備付金，亦不得作為生息之用。這政策的緊縮顯示，大陸人行開始規範第三方支付機構的業務範圍。未來大額轉帳、跨行清算等業務將不繞開銀行，客戶備付金也不能隨意使用，大大限縮了第三方支付業者操作的空間。轉型金服合作共贏支付寶面對監管政策的新壓力、傳統銀行業的強勢反抗、微信支付競爭的壓力下，其服務必須轉變，轉型做金融技術服務是很好的策略。因此與銀行合作希望共贏，讓規模做得更大、業務服務能更完整。台灣在第三方支付已經相對落後，未來應思考整合傳統銀行、清算機構及第三方支付業者的可行路徑，減低跨業的不便及效率的缺乏性，讓台灣的金融界能一展鴻圖。（作者為大學教授）(旺報)



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